全面取消房贷7折利率 所谓优惠给银行还是给百姓
摘要： 日前，多家银行总行已经向分支行下发通知：11月1日起，全面取消房贷7折利率，银行给予房贷客户的利率优惠下限调整为基准利率的85％。因为，央行加息以后，整体贷款利率包括房贷利率都提高了，如果取消首套房贷款7折优惠，就预示着首套房贷款加息以后利率负担出现双重压力。一些专家解释为，是为了减少银行风险。
日前，多家银行总行已经向分支行下发通知：11月1日起，全面取消房贷7折利率，银行给予房贷客户的利率优惠下限调整为基准利率的85％。
这预示着购买首套房居民利息负担将有较大幅度提高。为何说较大幅度呢？因为，央行加息以后，整体贷款利率包括房贷利率都提高了，如果取消首套房贷款7折优惠，就预示着首套房贷款加息以后利率负担出现双重压力。据测算，一笔30年期100万住房按揭贷款，执行基准利率为6.14％，利率从7折调整为8.5折后，月供要多交555.31元左右，30年将多交20万元。这一新规对首套住房购买者将起到很大的抑制作用。
而无论哪一轮楼市调控目标都不是自住型需求的首套房，而是有投资嫌疑的二套房以及投机嫌疑的三套以上购房。那么，为何要取消首套房贷款7折优惠利率呢？一些专家解释为，是为了减少银行风险。其实，首套房贷款只要执行首付比例30％的规定基本上没有风险，况且利率优惠多少与风险大小关联没有首付比例大。
取消7折优惠、上调至8.5折的目的主要是为了增加银行的收益，这是核心目的。一位业内人士道出了真实意图：如果执行房贷7折利率，这样的利差水平根本无法承担包括营销费用、准备金成本、日常经营成本在内的银行资金运营成本，即使执行了利率优惠新规，考虑到计提拨备，银行几乎没有多少利润空间。其实，以笔者一个从业几十年的老银行计算，就是7折优惠，银行照样利润不菲。目前执行基准利率为6.14％，打7折后为4.298％，目前银行付息率普遍在1％以下，毛利差为3.298％，利润空间巨大。
笔者认为，取消首套房7折优惠利率首先违背差异化房贷*策的宗旨。差异化房贷*策是新国十条中一个重要调控手段，所谓差异化就是要对购买首套房、小户型、经济适用房以及其他保障性住房贷款实行优惠*策，而对于第二套住房通过提高首付比例和利率等实行惩罚性*策，停止第三套住房贷款等。如果首套房贷优惠利率提高，那么，差异化信贷*策就要打折扣，体现差异化的程度就会降低。
从当前宏观经济状况分析，首套房应该采取鼓励性信贷、税收等宏观*策。因为，楼市调控对经济的直接影响是显而易见的。尽量把这种影响减少到最低程度，要依靠鼓励百姓购买自住型的首套房，需要释放住房刚性需求，加大保障性住房建设力度等增加市场供给，满足市场刚性需求。这样，才能使得把投机投资需求被挤出去后对经济增速的影响减少到最低。
因此，如果采取将"孩子和脏水一起倒掉"的一刀切办法，必将大大增加百姓自住型购房负担，必然对经济增速带来更大影响，也将违背差异化信贷*策的宗旨。希望银行监管部门和商业银行三思而后行。